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生源地信用助学贷款的优势及如何有效实施

来源:未知点击次数:更新时间:2013-03-11 19:03:22【打印】

经济管理学院  徐  娟

摘要:2007年8月,国家新出台了“生源地信用助学贷款”政策,此项政策为家庭经济困难的学生完成学业提供了积极有力的帮助。本文主要研究了它的优势是什么以及如何有效实施。

关键词:生源地信用助学贷款  优势  实施

 

2007年8月,国家新出台了“生源地信用助学贷款”政策,2007年8月,财政部、教育部、国家开发行联合在6个试点省(市)开展生源地贷款业务其它省市也在积极试点,推行生源地信用助学贷款工作。此项政策为家庭经济困难的学生完成学业提供了积极有力的帮助。

一、什么是生源地信用助学贷款

(一)概念

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下简称学生)发放的,学生和家长(或其他法定监护人)向学生入学户籍所在县(市区)的学生资助管理中心或金融机构申请办理的,帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款,不需要担保和抵押,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任。

(二)申请条件

国家开发银行生源地信用助学贷款(以下简称生源地助学贷款)的申请对象为户籍在已经开通生源地助学贷款省市的家庭经济困难学生。

学生及其家长(法定监护人)之一组成生源地贷款共同借款人

1、生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件:

1)具有中华人民共和国国籍

2)诚实守信,遵纪守法

3)已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取,取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生

4)学生本人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均在本市、县(市、区)

5)家庭经济困难,所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用

2、共同借款人

共同借款人主要是借款学生父母(或法定监护人)。如借款人是孤儿且没有法定监护人,则可由包括近亲属在内,自愿与借款学生共同承担还款责任,具备完全民事行为能力,低于60周岁,无不良信用记录且当地户籍的自然人。

(三)贷款额度、期限、利率

1、贷款额度

贷款额度每人每学年不超过6000元,为1000到6000之间的整数,原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的,不得同时申请生源地信用助学贷款。

2、贷款期限

贷款期限原则上按全日制本专科学制年限(在校生按学制剩余年限)最长加10年确定,借款期限最长不超过14年。学生正常学制毕业后满两年开始按借款合同约定按年度分期偿还贷款本金。学生在校及毕业后两年期间为宽限期,宽限期后由学生和家长(或其他法定监护人)按借款合同约定,按年度分期偿还贷款本息。学制超过4年及继续攻读更高一级学位(包括第二学士学位)的借款学生相应缩短学生毕业后自付本息的期限

3、贷款利率

利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率,自贷款发放日起每年12月21日调整一次,调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。

生源地信用助学贷款利息按年计收,学生在校期间的利息由财政全额贴息,毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)共同负担。

4、贴息政策

根据国家助学贷款有关规定,原则上学生正常在校期间,助学贷款利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。

1)利息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴,其中,考入中央部属高校的学生,其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生,跨省就读的,其贷款贴息由中央财政承担;在本省就读的,其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长(或其他法定监护人)负担。

2)风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金,风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。

3)贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集。每年12月20日前,向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨,由经办银行实行专户管理,主要用于弥补贷款违约损失等有利于防范风险和加强管理的费用。

(四)申报材料

1、贷款证明材料

1)2009年入学的新生及已经开通生源地助学贷款省市内高校开通生源地助学贷款省市籍在校生,家庭经济困难学生资格认定工作已先期由当地教育主管部门完成,通过预申请的审核的学生,须由毕业中学或高校出具开通生源地信用助学贷款省市证明材料。

2)已经开通生源地助学贷款省市外高校开通生源地助学贷款省市籍在校生,须由所在高校出具贷款证明。

2、身份证明材料

1)借款学生及共同借款人身份证、户口簿原件及复印件(监护人也可以军人证或武警证为有效证件);

2)录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件及复印件,在校生凭学生证原件及复印件

二、生源地助学贷款的优势

生源地助学贷款较之目前的国家助学贷款有很多的优势,主要体现在以下两点:

(一)在信用约束方面优势突出

为使广大家庭经济困难学生都能上得起大学、接受职业教育,中央决定,从2007年秋季学期开始,建立健全家庭经济困难学生资助政策体系,加大资助力度,提高资助水平,从制度上基本解决家庭经济困难学生的就学问题。这是继全国全部免除农村义务教育阶段学杂费之后,促进教育公平的又一件大事。

  目前,省、市所属普通本科高校、高等职业学校家庭经济困难学生获得国家助学贷款的人数占在校生总人数的比例相对较低,经办银行对有的学校要求较高,有的学校申请办理贷款的手续比较繁杂。

  教育部有关负责人指出,在新的资助政策体系中,生源地信用助学贷款是一个重要的内容,它是近年来一些地方在推进国家助学贷款过程中,探索出的比较符合金融属性、能够可持续发展的一个助学贷款品种,在信用约束、贷后管理等方面优势突出,是国家助学贷款政策的重要组成部分。

  本着审慎稳妥、逐步推进的原则,财政部、教育部和国家开发银行决定首先在5省市进行试点,待取得经验后,逐步在全国范围内推开。

(二)贷款方式更灵活便于跟踪

  在试点开始前,有的地区已经在生源地助学贷款方面进行了探索和尝试,并取得了较好成效。据这些地区和经办银行反映,与高校国家助学贷款相比,生源地助学贷款的特点主要体现在:一是学生在当地贷款,当地银行比较容易调查学生家庭经济困难的情况,操作比较方便,成本较低;二是学生在当地就可以取得贷款,在入学前就可获得国家的资助,顺利到校报到入学;三是由于贷款发生在生源所在地,学生还款便于跟踪和管理,比原有高校国家助学贷款更加灵活。

  财政部、教育部和国家开发银行联合开展的生源地信用助学贷款试点将有利于进一步提高助学贷款的覆盖面,满足更多家庭经济困难学生的贷款需求。江苏、甘肃等省学生办理助学贷款贷款,以前他们自行开展的生源地贷款,必须要有担保人,但困难学生在乡村有时很难找到合适的担保人,最终享受不到贷款。因此,新的办法由“担保贷款”变为“信用贷款”,取消担保人,以借款人信用来作担保。

  据了解,生源地信用助学贷款每个学生每年可申请贷款6000元,贷款期限最长可达14年。与以前相比,贷款期限更加合理,更加符合助学贷款的实际。与高校国家助学贷款一样,学生在校期间的利息由财政全额贴息,毕业后由学生和家长自负,这为经济困难家庭减轻了利息负担,为他们带来了实惠。与高校国家助学贷款不同的是,风险补偿金按贷款发生额的15%确定,由中央和地方财政共同负担,有利于化解贷款中可能出现的风险,充分体现出国家对生源地信用贷款的支持和对贫困学生的关爱。

生源地信用助学贷款是一项可以使高校家庭经济困难新生在报到入学前就能享受到国家资助的行之有效的政策,可以使高校新生在接到录取通知书时就能消除后顾之忧,放心地去报到上学。

(三)与高校集中办理的国家助学贷款相比优势明显

生源地助学贷款与高校集中办理的国家助学贷款相比有以下几方面的特点:一是生源地助学贷款人容易界定,农村信用社可以深入学生家庭调查。可以防止出现“假贫困”,能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生,避免了确定贫困生的困难。二是以学生家长担保方式贷款,金融单位风险小。对银行来说,借款主体由流动性较大的学生转变为相对稳定的学生家长,担保方式由纯粹的学生信用担保转变为家长信用(或财产)和学生信用相结合的担保,强化了学生家长的责任,经办银行无论联系学生家长,还是联系学生都非常方便,减少了信息反馈的环节,保证了信息的准确有效,这样就降低了此项助学贷款的风险,经办银行积极性也会大大增强。三是由于生源地助学贷款是在学生家乡办理,到期后追讨容易,还款率高。四是贫困生如期缴清学校全部费用,思想包袱与心理压力小。对学生来说,在家庭所在地银行贷款,可以按时交清学费,不会产生心理压力和“低人一等”的感觉,可以平常心态与同学平等相处,有利于集中精力投入学习;对学校来说,能够帮助学生顺利完成学业,便于学校管理,维护学校稳定,促进学校发展。

三、如何实施生源地助学贷款

生源地助学贷款优势明显,在实施的过程中总体来说,要做好以下工作。各地县级教育局必须按照要求尽快成立学生资助管理中心。在县级教育行政部门成立资助中心,是做好生源地信用助学贷款试点工作的需要,也是贯彻落实新资助政策体系整体工作的需要。在整体资助工作方面,县级资助中心不仅在生源地信用助学贷款工作中承担着学生家庭经济状况的认定、贷款需求的编制、贷款的申请和初审以及将来的催还贷款等工作,而且还承担着中等职业学校国家助学金的管理,高校和中职学生家庭经济状况等基础信息的收集、整理、汇总等工作,作用十分重要。但据初步了解,各地落实情况差距较大,还有一些地方没有成立机构,工作推进速度偏慢,没有达到预期目标。因此,各地县级教育行政部门是否成立了资助中心并很好地承担起上述工作,将直接影响到新资助政策的落实尤其是生源地信用助学贷款工作的持续开展。财政部负责人要求,各级财政部门要足额安排并及时拨付贴息资金和风险补偿金,加强贴息资金和风险补偿金的管理、使用和监督。县级财政部门要积极参与生源地信用助学贷款管理,足额落实县级学生资助管理中心业务经费,会同教育部门指导和监督县级学生资助管理中心开展工作。

在各地实施的过程中,要注意以下几点:

一是及时出台文件,明确政策要求。及时批转省教育厅、省财政厅、开发银行省分行《关于实施国家开发银行生源地信用助学贷款工作的通知》,明确贷款政策、申请条件、贷款程序、贷款贴息和风险补偿等内容。

  二是加强组织领导,明确各部门职责。成立生源地信用助学贷款工作协调领导小组,相关部门各负其责。

三是落实机构人员,加强业务培训。各级教育部门要加强学生资助机构建设,挑选责任心强、业务熟悉、懂计算机操作的同志作为经办人员,统一接受省教育厅、省分行的业务培训。

  四是建设三个平台,规范业务操作。一是贷款受理、催收平台,二是贷款发放、回收平台,三是贴息资金和风险补偿资金归集支付平台。三大平台功能、责任明确,保证有关业务规范操作。

  五是加强统筹协调,工作启动顺利。一般10月下旬开始受理贷款学生的申请。由于此时学生已报到入校,学生返乡申请贷款及签订合同时间相对集中,各地要制定工作预案,对申请贷款人数较多的,抽调人员协助办理,并采取分片、放号、先远后近、先省外后省内等办法,统筹安排,确保申请受理有条不紊。并尽量为学生返乡申贷提供方便,加快贷款发放进程。

 

参考文献:

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